■理财规划

　　本期理财顾问：中国民生银行理财师徐霖

　　对象：马小姐

　　家庭状况：女，32岁，独身；自由职业，无医疗，无社保。

　　收入：每月房租收入3000元（不稳定）。

　　支出：吃住都在父母家，每月平均支出约为200元。

　　现有资产： 澳大利亚币1.6万，人民币5万。现有一套住宅，正出租。

　　理财需求：

　　1、未来每年需教育投资支出1.5万元，3年共需3-4万元；2、拥有基本的保障；3、目前资产的保值增值。

　　财务状况分析：收入不稳定

　　马小姐的自由职业导致了其财务上的问题：

　　1、没有稳定的工作收入来源，在生活上对父母的依赖性太大；

　　2、没有基本的社会保障，如医疗与养老，财务风险较高；

　　3、从其个人支出来看，社会交往较少，生活质量不高。

　　理财建议：稳定收入来源最关键

　　尽快通过工作获得稳定的收入来源，从而生活自立，这是解决马小姐目前财务问题的根本途径。在具体工作的选择上，马小姐最好能结合未来的职业规划。现提供两个方案供选择：

　　方案一：先就业，再提升

　　一、职业规划：应尽快找一份稳定的工作，获得稳定的收入来源，提升生活质量。

　　二、保障规划：在手头较紧的情况下，马小姐应尽量通过社会保险完善自己的保障计划。如可以通过单位获得社会保障，购买社会医疗与养老保险。在商业保险的选择上，马小姐应充分评估自己所处环境的风险状况，适当购买一些单纯意外和医疗的消费性险种。

　　三、投资规划：

　　（一）澳元：今年澳元仍处于强势，且在利率方面也存在一定的优势，目前对于澳元不必急于结汇，可直接持有进行理财，既可赚取利差，也可赚取汇差。建议购买银行固定收益型的澳元理财产品，目前市场上期限6个月的产品，收益率约为5％。

　　（二）人民币：

　　1、对于现有的5万元人民币储蓄，建议保持1万元左右的生活备用金，可以在银行储蓄和货币基金之间分配。剩余的4万元可投资股票型基金，长期持有，年期望收益率约为30％。

　　2、教育资金的筹集：3年的教育投资支出3-4万元，可通过房租收入筹集。每月1000元房租收入进行基金定期定额计划的投资，预计未来教育费用的增长率与房租增长率相当，选择风险适中的平衡型基金，参考年收益率约20％可以达成目标。

　　方案二：自主创业

　　一、职业规划：可动用现有的部分储蓄作为自主创业资金。建议将1.6万澳元换成人民币，根据银行现行牌价，大约可获得近10万元创业资金，资金分配上最好保持20％的流动资金。在创业项目方面要慎重，可参考以下原则：

　　（一）能尽快收回投资，预期3年之内；

　　（二）最好争取到合伙人，增加资金量，但合伙之初一定要有信任的基础，并明确合伙人职责、投入比例与利润分配比例以及合伙人退出机制。

　　（三）最好能与自己的未来教育投资相结合，不断提升自己的人力资本。

　　二、保障规划：作为城镇个体工商户可参加广州市社会基本养老保险和医疗保险。

　　三、投资规划：对于现有的5万元人民币储蓄，建议保持1万元左右的生活备用金，可在银行储蓄和货币基金之间分配。剩余的4万元投资较低风险的偏债型基金，保障若创业失败后的基本生活，预期收益率为8％-10％。

（作者：詹青)