4．自身养老和基金投资组合

　　由于在夫妻俩法定年龄退休时，已不需要赡养父母和抚育子女，所以生活费用递减按现时3000元计算，退休生活的费用总需要是206万元。扣除夫妻俩的社保养老金，缺口是150万元。

　　如果我们现在投资10万元。组合配置达到10％的投资回报率。则夫妻俩31年后退休时可以达到192万，足够自身养老金的需求。

　　作为理财师，非常赞同张先生的投资理念，基金投资是个轻松稳健的选择。组合配置按照过去海内外的投资经验来说，只要坚持长期稳健的投资理念，10％的回报率是比较合理和完全可以实现的。操作上利用不同类型的基金组合来分散风险。按照基金类型的年划投资回报率计算，建议按照股票型30％，平衡型50％，债券型20％配置，可以参看晨星等机构排名，选择相对应类型的优秀基金公司和基金。

　　结合当前股市的实际情况和各家基金公司的风格，推荐如下股票：

　　股票型基金：华夏公司的行业精选和红利，华宝兴业的策略增长和动力组合。

　　平衡型基金：华夏回报(行情,净值,基金吧)，宝康灵活配置(行情,净值,基金吧)和消费品。

　　债券型基金：南方宝元，宝康债券(行情,净值,基金吧)，华夏债券。

　　5．子女教育金规划

　　目前宝宝年纪尚小，可以先由家中老人照顾。适当参加一些早教或父母陪同的游玩，减少隔代教育带来的弊端。

　　2-3年后可以考虑上幼儿园。费用每月1000元左右。可以来自以后的收入增长。

　　5年后上小学，按照建议，换购大房，减少每月1300的房租开支，用于宝宝的教育费用。

　　按现时大学每年学费生活费3万元加通胀，需要准备5万元，才够17年后的四年大学费用。

　　6．其他规划

　　张先生夫妻只有基本的社保，这些是非常不足够的。夫妻俩人都是家庭支柱，不能因为任何不可预测的突发风险而使个人和家庭受到巨大经济打击，从而影响个人和家庭生活质量，夹心层家庭上有老下有小，更是有潜在的巨大风险。除了基本的社保，商业保险是我们家庭理财中不可缺少的重要环节，必须是先有保障后谈投资，只有在保障上安排妥当，才能没有后顾之忧的放心投资放心生活。

　　理财师建议张先生可以咨询身边从事商业保险的专业人士，具体可以从保障老人的赡养费用，孩子的教育费用，房屋的贷款，以及自身在没收入时的生活需求等方面，考虑保险的实际需求和费用。

　　 反馈和检测

　　这份理财规划建议书是根据张先生目前家庭财务状况、收入支出以及生活目标等因素而制定的，随着市场或者理财目标的改变，建议每半年至一年进行检测，及时调整和改进。

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