读者来信

　　理财师：

　　我今年36岁，老婆35岁，有一个8岁的小孩。我和老婆的月收入共8000元左右，有社保，三人都购买了商业保险中的意外险和医疗险，另为小孩购买了一份分红险，可保重大疾病5万元，年交保费1500元，一直要交足15年。在罗村有一套商品房，购价18万元，还有5万多元的房贷没供完，每月供款500元。我父亲71岁，每月的退休金1600元左右，医疗费报销。母亲是家庭妇女，由我与另外3个弟妹共同赡养，每月每人给200元生活费，还为她买了意外险，保门诊医疗1万元，身故保障12万元。我们全家的月开支是3500元左右，有三个问题想问理财师，①两位老人尽管目前身体还健康，但毕竟年事已高，该如何提前为两老筹备养老保健费？②打算在两年之内还完供楼款是否可行？③怎样为小孩将来读书准备好教育储备金？

　　江先生

　　理财师回复

　　家庭财务状况分析：

　　该家庭支出占收入的44％,每月可节余4500元，自由储蓄率超50％，但由于养育子女和赡养老人，今后教育和医疗费用将会大幅增加，依托社保，养老金替代率在30％左右，仅能解决夫妻退休后的基本生活支出，要想维持目前的生活品质，替代率要达到70％以上，目前要提早对子女教育、父母的医疗和自身的养老做好规划。

　　1. 父亲医疗费可以报销，只需考虑母亲的医疗问题，意外险一般只保至65岁，母亲不能靠意外险获得医疗保障，建议途径一：参加南海居民基本医疗保险，年缴费264元，可解决母亲门诊和住院50％以上的费用，途径二：剩余部分和弟妹商量，成立一个父母养老保健基金。每人每月200元，共可筹集800元，采取流动性好的货币基金定投方式积累。

　　2.教育金和自己养老金的准备：子女教育费用，建议通过基金定投来做好准备。每月定投1000元混合型基金，按市场合理的年收益率8％来计算，十年后可积累18万元；养老金方面，每月定投1000元股票基金或指数基金，假设收益率10％，20年后可积累76万元。

　　3.由于每月供楼500元，在做好上述规划后可每月结余2200元，可完成2年内还供楼款的目标，但由于供款负担不大，如果有其他投资项目高于银行贷款利率的话，不妨可以考虑先不提前还款。

　　江先生的保险意识很强，但在险种的选择上并不很恰当，如小孩的分红险，建议向银行理财师详细咨询以便跟进。

　　中国农业银行佛山南海支行金钥匙财富管理中心 金融理财师（AFP） 袁晖

（作者：上官建庆)